融資審査を100%通過するために

女性起業家として一歩を踏み出し、夢を実現するためには資金調達が不可欠です。しかし、融資審査を待ち受ける書類の山に圧倒されていませんか？

「書類が揃わなかったらどうしよう」や「どれが本当に必要なのか」といった不安を抱える方も少なくありません。

そんなあなたのために、この記事では融資審査に通るためのポイントを整理しました。

一緒に自信を持って融資審査に臨む準備を整えましょう！

また、弊社はパーソナル独立支援コーチングの「ビズクリアコーチング」を提供しています。

パーソナル独立支援コーチング「ビズクリアコーチング」は、独立や起業をお考えの方に特化したコーチングサービスです。

「やりたいことで生きていく」その一つの手段が「起業・独立」です

しかし、何から始めればよいのか分からず、行動に移せずにいませんか？

そんな状況から抜け出すために、起業経験のあるプロのコーチがあなたを全力でサポートします。

「ビズクリアコーチング」では、あなたの夢や目標、強み、経験を洗い出し、ビジネスプランを立てます。

自己分析・具体的な行動計画・起業のアイデア出し、事業計画書の立て方など一歩一歩実行に移していきます。

独立や起業は決して簡単なことではありません。

ですが、ビズクリアコーチングのコーチは常にあなたの可能性を信じて、人生を変えられるきっかけとなるようサポートします。現在、無料カウンセリングを実施しています。本気で起業・独立したい方はぜひLINEからお申込みください。

1.女性起業家向け融資制度の概要

1-1.女性起業家向けの主要融資制度

多女性起業家向けの融資制度はどういったものがあるのでしょうか。

まず、日本政策金融公庫の提供する「新規開業資金」を紹介します。

このプログラムは女性、若者、シニアの方や廃業歴等があり創業に再チャレンジする方、中小会計を適用する方など、幅広い方の創業・スタートアップや事業開始後7年以内の方が対象です。この融資制度を利用するためには、適正な事業計画を策定し、その実行能力があることが求められます。また、創業計画書の提出も必要です。

この制度の工夫点としては、資金使途が広いことが挙げられます。

例えば、新たな事業のための設備資金や運転資金が必要な場合、さらに過去の廃業歴があっても再挑戦をサポートする仕組みが整っています。具体的には、前事業に関する債務返済にも融資を利用でき、その返済期間は15年以内と設定されています。

融資限度額は最大7,200万円で、その中の4,800万円は運転資金として使えることができます。返済期間も設備資金は20年以内、運転資金は10年以内と長期間に渡って設定されており、特に女性には優遇利率が適用されます。この制度は担保や保証人の有無も相談可能です。

女性起業家の特性を考慮した特例制度もあります。「経営者保証免除特例制度」「創業支援貸付利率特例制度」などが併用でき、ビジネスの成功に向け多角的にサポートしています。これらの制度を活用することで、女性が自己資金なしでも安心して起業に挑むことができます。

1-2.特定の融資制度の詳細

具体的な融資制度についてご紹介します。

1. 新規開業資金（日本政策金融公庫）

新たに事業を始める方や事業開始後おおむね7年以内の方を対象とした融資制度です。設備資金として最大7,200万円、運転資金として4,800万円が利用可能で、返済期間は設備資金が20年、運転資金が10年と長期間設定されています。特に女性起業家には特別利率が適用され、有利な条件で融資を受けることができます。

2. 挑戦支援資本強化特例制度

自己資金が少ない女性起業家に対して、資本を補う特例制度です。新規および既存事業者が対象で、事業計画が新しい技術や地域おこし協力隊の経験に基づいている場合、優遇利率が適用されます。

3. 事業計画書の重要性

これらの融資制度を活用するためには、適切な事業計画書の策定が必要です。ビジネスモデルの新規性や成長性を示すデータを盛り込むことで、融資審査を通過しやすくなります。また、担保や保証人の設定も相談可能で、自己資金なしでも安心して融資を受けることができます。

4. 専門家のサポート

融資を最大限に活用するためには、専門家のアドバイスを受けることが成功のカギです。徹底した準備と自信を持ってプレゼンテーションを行い、起業への夢を具体化しましょう。

1-3.融資制度の比較と選び方

各融資制度にはそれぞれ特色があり、比較と選び方が重要です。

たとえば、日本政策金融公庫は低金利で、創業融資の審査も比較的容易です。

特に「新創業融資制度」では無担保・無保証人で最大3,000万円までの融資が特徴です。一方、自治体の制度融資は地方自治体、信用保証協会、金融機関が連携し、低金利かつ長期の借入が可能です。特に創業融資が受けやすく、小規模事業者に適しています。

地方銀行・信用金庫の「信用保証付き融資」は、信用保証協会に保証料を支払うことで融資が受けやすくなります。これらの融資制度を選ぶ際、事業規模を考慮することが大切です。たとえば、小規模事業者には信用金庫・信用組合が適し、中規模事業者には地方銀行、大規模事業者には都市銀行が最適かもしれません。

また、ビジネスローンやカードローンも考えたいですが、金利が高いため緊急時の利用がおすすめです。

いずれの制度を選ぶにしても、複数の金融機関で金利や条件を比較検討することが成功の鍵です。事業の具体的なニーズに合わせて最適な融資制度を選び、しっかり準備をして申し込みましょう。

2.融資審査に必要な書類

2-1.基本的な必要書類の一覧

融資審査を無事に通過するためには、適切な書類を全て準備することが非常に重要です。まず、基本的に必要となる書類をピックアップしておきましょう。女性起業家がスムーズに融資を受けるためには、以下の書類が必須です。

これらの書類を事前にしっかりと準備し、漏れがないように注意しましょう。書類の不備や不足は審査の大きな遅延や否決の原因になり得るため、慎重に確認することが大切です。

また、特定の融資制度によっては追加で必要な書類がある場合がありますので、その点もチェックしておくと安心です。

2-2.書類の準備と注意点

書類を揃える際の最初のポイントは、「正確さ」です。例えば、収入証明書では虚偽の内容を記載しないことが絶対です。

実際、知人に頼んで虚偽の書類を作成してもらった場合、その企業もペナルティを受けることがあり、融資が断られるだけでなく、将来的な信用にも響きます。事実のみを記載することが重要です。

次に、提出期限を守ることについても忘れてはなりません。

たとえば、「就労証明書」の提出期限を過ぎると、申請が受け付けられない可能性があるため、事前にスケジュールを確認しておきましょう。万一、期限に間に合わせるのが難しい場合は、窓口で相談し、事情を説明することで延長を認めてもらえる場合もあります。

また、特定の書類が複数枚必要な場合もあります。

たとえば、保育園への「就労証明書」の提出には、子供一人につき一枚の就労証明書が求められることがあります。このように、書類の枚数や内容については事前にしっかり確認しておくことが大切です。

これらの注意点を押さえながら、書類の準備を進めると、融資審査の通過率が格段に上がります。例えば、『ビズクリアコーチング』では、このような具体的なアドバイスと共に、書類準備のステップを明確に示してくれるため、初めての方でも安心して準備が進められます。適切なガイドを受けながら、必要書類を準備することで、女性起業家がスムーズに融資を受けられる可能性が高くなるでしょう。

2-3.成功事例と失敗事例から学ぶ

ここでは、融資審査の成功事例と失敗事例を通じて、注意すべきポイントを解説します。

まず、成功事例を見てみましょう。

ある女性起業家は、自己資金をしっかりと用意し、配偶者の収入も考慮して融資申請を行いました。返済可能な範囲内で店舗工事費を借りるための具体的な計画を立て、審査をスムーズに通過しています。また、携帯電話料金の滞納履歴が心配でしたが、過去の信用情報に問題がないことを確認し申請を進めました。

このように、現実的な数値に基づいた誠実な申請と返済可能な融資額の設定が成功の鍵となります。

一方、失敗事例も参考になります。

別の女性起業家は、ショッピングローンや自動車ローンが重なり、自己資金が不足していました。さらに、必要以上の融資額を申請したため、経営者の計画性や融資に対するスタンスが疑われたのです。最悪の場合、途中でクレジットカードの引き落としができず、これを隠そうとした結果、信用を失い審査に落ちてしまいました。

この成功事例と失敗事例から分かるように、起業する際に融資を成功させるためには、具体的かつ現実的な事業計画を立て、自己資金や返済計画を明確に示すことが重要です。また、個人信用情報に問題がないことを事前に確認し、誠実かつ正直な申請を心がけることが成功のポイントです。

これらの学びを活かし、あなたも融資審査を乗り越えて、夢の起業を実現してください。

3.審査通過のためのコツと対策

3-1.自己資金の重要性とその定義

自己資金とは、返済の必要がない創業者自身の資金を指します。この資金の割合が高いほど、事業計画や経営の安定性が評価され、融資審査で有利になります。

具体的には、自己資金には現金出資や現物出資、売却資金などが含まれます。

例えば、新たにビジネスを始めるためのパソコンや不動産を所有している場合、これらを自己資金として認められることがあります。

一方で、借入金やタンス預金は自己資金に含まれず、適用されません。自己資金が多いと、金融機関はその起業家がリスクを共有しているとみなし、信頼が高まります。

過去には日本政策金融公庫では自己資金比率が3分の1求められていましたが、現在は10分の1に緩和されています。それでも実際には3分の1以上の自己資金が求められることが多く、しっかりと準備しておくことが重要です。

自己資金がしっかり準備されていると、創業直後の資金ショートのリスクを軽減し、事業の安定性を示すことができます。自己資金の準備の段階で資金の投入方法を明確にし、証明を保管しておくことが審査をスムーズに通過する鍵です。

女性起業家の皆さんも、事業開始前にこの準備を怠らないようにしましょう。その具体的な手段としては、現金の出資や資産の売却などがありますが、これらは証明書類をしっかり保管しておくことが必須です。

3-2.みなし自己資金や担保の活用方法

みなし自己資金と担保の活用方法について深掘りしていきましょう。

まず、みなし自己資金とは、すでに事業に対して行われた投資や支出を自己資金として認める概念です。

例えば、事業開始前に購入したオフィス用のパソコンや備品などが該当します。これにより、自己資金が不足している女性起業家でも、これまでの投資活動を資金として計上でき、融資審査で有利になります。実際、ある女性経営者は店舗設立前に行った内装工事費用をみなし自己資金として申請し、無事に融資を受けることができました。

次に、担保の活用も重要です。担保とは、融資を受ける際に提供する資産のことです。これにより、金融機関の貸し倒れリスクを軽減し、融資が成功しやすくなります。例えば、自宅の不動産や車などが担保として活用されることが多いです。担保がしっかりしていると、融資が承認される確率が高まります。

また、信用保証協会の保証も有効な方法です。信用保証協会は起業家の代わりに保証人となってくれます。保証協会の保証を受けることで、金融機関の信頼を得やすくなり、融資が実行されやすくなります。女性起業家のAさんは、信用保証協会の保証を受けて銀行からスムーズに融資を受けることができました。

みなし自己資金や担保を上手に活用することが、自己資金不足の女性起業家にとって重要な戦略となるのです。具体的な例と共に活用法を学び、ぜひご自身の起業に役立ててください。

3-3.融資審査通過率と成功のコツ

融資審査を通過するための成功のコツは、銀行が重点的に見るポイントを的確に理解し、それに基づいた準備を行うことです。

まず、借入金額の根拠を明確にすることが大切です。

無計画な融資申し込みは警戒されますので、事業計画書や資金繰り表をしっかりと作成し、実現性を示しましょう。例えば、希望する金額が具体的な設備投資に基づいている場合、その設備の詳細と費用、見込み収益をしっかりと説明することが重要です。

次に、資金使途を明確にしておくことも必要です。

資金の使い道が曖昧だと、銀行はリスクが高いと判断するかもしれません。資金使途は、設備投資や運転資金といった具体的な項目に分け、その必要性と期待される効果を説明しましょう。

また、返済計画の根拠をしっかりと示すことが審査通過の鍵です。

過去の決算書や試算表、将来の経営計画書や予測資金繰り表を活用して、返済能力を証明します。これにより、事業の安定性と収益性をアピールできます。

さらに、保全の方法を検討することも重要です。例えば、信用保証協会の保証を受けることで、銀行のリスクを軽減し、融資の成功確率を高めることができます。実際に、信用保証協会の保証を受けて融資を取得した女性起業家も多くいます。

以上の点を押さえた上で、女性起業家としての信頼性を高めるために、現預金の多さや信用情報の確認も行いましょう。銀行との良好な関係構築が、最終的な融資成功に繋がります。これらの具体的な対策を心掛け、融資審査を確実に突破してください。

4.経験者や専門家からのアドバイス

4-1.経験者の成功事例の紹介物流業界の経験がほとんどない未経験の女性起業家が、日本政策金融公庫の融資を受け成功を収めた事例があります。

この女性起業家は、「子育てと両立できる仕事を紹介するプラットフォームを作りたい」という明確なビジョンを持っていました。このビジョンを元に、ファイナンスアイと協力し、経験不足を補う仕組みを取り入れた事業計画を策定しました。

その際、三つの点が特に重視されました。

第一に、女性起業家のための特例制度を活用すること。これにより、通常の審査よりも有利な条件での融資を引き出すことが可能になりました。

第二に、「家庭と仕事の両立を支援する仕事紹介プラットフォームの構築」という事業の社会的な意義を明確にし、政策との親和性をアピールしました。

第三に、地元の物流企業へのヒアリングを行い、実際のニーズを具体的に示すことで、信憑性の高い事業計画を作成しました。

これらの取り組みにより、この起業家は見事に満額融資を受けることができました。事業の社会的意義と政策への合致が評価され、実現可能性の高い計画が信頼を得たことが成功の鍵となりました。

この成功事例は、起業資金がないといった状況にも希望をもたらす具体例と言えるでしょう。夢を追い求める女性起業家の皆さんも、この事例からインスピレーションを得て、自信を持って挑戦してほしいです。

4-2.専門家のアドバイス

融資手続きや書類作成において、専門家のサポートは不可欠です。では、どのようにして適切な専門家を選び、どのようなポイントに注意すべきでしょうか。

まず、選ぶべき専門家が「認定支援機関」であるかを確認することが重要です。認定支援機関とは、国が認定した信頼性の高い専門家のことで、商工会や金融機関、税理士、弁護士、公認会計士などが含まれます。これによって、信頼できるサポートを受けられる可能性が高まります。

次に、その専門家がどれだけの実績を持っているかを確認しましょう。融資実行件数が多ければ、それだけ成功経験が豊富ということです。しかし、数字の誇張には注意が必要です。信頼できる情報源から確認することで、誤った判断を避けられます。

また、着手金の有無も重要なポイントです。着手金を請求しない専門家を選ぶことで、万が一融資が成功しなかった場合のリスクを減少させることができます。さらに、手数料の明確な料金体系を確認し、後から高額な請求を受けることがないように注意しましょう。

加えて、専門家がどの程度までサポートしてくれるのかも確認することが大切です。書類準備や作成の手間を軽減するために、全面的なサポートを提供してくれる専門家を選ぶと良いでしょう。また、金融機関との面談に同席してもらえるかどうかも確認しておくと、面談時の緊張を軽減する助けになります。

具体的には、ある女性起業家が認定支援機関のファイナンスアイにサポートを依頼し、成功を達成した例があります。彼女は経験不足を補う事業計画を立て、融資を無事に受けることができました。このように、専門家の適切な選定とサポートが、融資成功への道を大きく開くのです。

5.まとめ

融資審査は、女性起業家が夢を実現するための大きな一歩です。しっかりとした準備と正確な情報を基にした書類を提出することで、審査通過の可能性を大幅に高めることができます。

この記事で紹介した内容を活用し、自信を持って融資審査に臨んでください。

夢に向かって、確実な一歩を踏み出しましょう。成功はあなたの手の中にあります。

弊社が提供する弊社はパーソナル独立支援コーチングの「ビズクリアコーチング」では、

• 起業したいけど、もう一歩踏み出せない
• 起業のアイデアが決まらない
• 自分に何が向いているかを考えたい

という悩みを抱えている人のための起業コーチングサービスです。

現在、無料カウンセリングを実施しています。本気で起業・独立したい方はぜひLINEからお申込みください。